Was ist die vorzeitige Tilgung eines Immobilienkredits und wie viel Ersparnis bringt sie?
Die vorzeitige Tilgung eines Immobilienkredits bedeutet, dass der Kredit ganz oder teilweise vor dem vereinbarten Fälligkeitstermin zurückgezahlt wird. Dadurch verringern sich sowohl die insgesamt zu zahlenden Zinsen als auch die Laufzeit des Kredits.
Die Banken berechnen die Zinsen neu auf Basis des verbleibenden Kapitals. Daher ermöglicht eine vorzeitige Tilgung besonders in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit erhebliche Einsparungen.
Unterschiede zwischen Sondertilgung und vorzeitiger Tilgung
Bei einer Sondertilgung wird ein Teil des Kredits vorzeitig zurückgezahlt. Die vorzeitige Tilgung hingegen bedeutet die vollständige Rückzahlung des gesamten Kredits. Beide reduzieren das verbleibende Kapital, unterscheiden sich jedoch in der Umsetzung und den anfallenden Kosten.
Nach einer Sondertilgung gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder wird die Laufzeit verkürzt oder die monatliche Rate gesenkt. Diese Entscheidung kann bereits bei Vertragsabschluss oder zum Zeitpunkt der Zahlung getroffen werden.
| Art der Transaktion | Auswirkung | Änderung der Laufzeit |
|---|---|---|
| Sondertilgung | Verbleibendes Kapital verringert sich | Nach Wahl (Laufzeitverkürzung oder Ratenreduzierung) |
| Vorzeitige Tilgung | Kredit wird vollständig abgeschlossen | Kredit endet |
Kosten bei vorzeitiger Tilgung und Sondertilgung
Banken können bei vorzeitiger Tilgung und Sondertilgung eine „Vorfälligkeitsentschädigung“ oder Provision erheben. Der Prozentsatz richtet sich nach den BDDK-Vorschriften und hängt von der verbleibenden Laufzeit sowie dem gezahlten Betrag ab.
Die Obergrenze für die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich festgelegt und variiert je nach Restlaufzeit. Banken können auch niedrigere Sätze anwenden. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank nach dem aktuellen Provisionssatz.
Zusätzlich kann bei vorzeitiger Tilgung eine Rückerstattung der Lebensversicherung und der obligatorischen Erdbebenversicherung (DASK) beantragt werden, sofern vorhanden.
Schritte zur vorzeitigen Tilgung und Sondertilgung
- Stellen Sie bei der Kundenbetreuung oder in Ihrer Filiale einen Antrag auf „vorzeitige Tilgung / Sondertilgung“.
- Die Bank teilt Ihnen den genauen Betrag mit, der die aktuelle Restschuld, Zinsen und Gebühren enthält.
- Nach erfolgter Zahlung erhalten Sie den neuen Tilgungsplan (mit verkürzter Laufzeit oder reduzierter Rate).
- Wenn der Kredit vollständig getilgt ist, stellt die Bank die erforderlichen Unterlagen für die „Kreditabschlussbescheinigung“ und die „Löschung der Hypothek“ aus.
- Die Hypothekenlöschung wird beim Grundbuchamt durchgeführt.
Häufige Fehler und wichtige Hinweise
Der häufigste Fehler ist, sich auf den „ungefähren Betrag“ der Bank zu verlassen. Fordern Sie unbedingt schriftlich den „genauen Zahlungsbetrag“ an.
Außerdem sollte die Entscheidung, ob nach einer Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die Rate gesenkt wird, anhand der Restlaufzeit und Ihrer finanziellen Situation berechnet werden. Bei einer Restlaufzeit von mehr als 5 Jahren ist eine Laufzeitverkürzung in der Regel vorteilhafter.
Wichtig ist auch, den Zahlungstermin auf den Zinsberechnungszeitraum abzustimmen. Zahlungen mitten in einem Zinszeitraum können zu Zinsverlusten führen.
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich maximal sein?
Die Vorfälligkeitsentschädigung wird auf Basis des verbleibenden Kapitals berechnet und darf die gesetzliche Obergrenze gemäß BDDK nicht überschreiten. Banken können niedrigere Sätze anbieten. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank nach dem aktuellen Satz.
Sollte ich nach einer Sondertilgung die Rate senken oder die Laufzeit verkürzen?
Diese Entscheidung hängt ganz von Ihrer persönlichen Finanzsituation ab. Bei langer Restlaufzeit und guter Liquidität reduziert eine Laufzeitverkürzung die Gesamtzinsbelastung stärker. Eine Ratenreduzierung verringert hingegen den monatlichen Kapitalabfluss.
Wann wird die Hypothek im Grundbuch gelöscht, wenn ein Immobilienkredit vorzeitig getilgt wird?
Nachdem die Bank die Bescheinigung über die Kreditablösung an das Grundbuchamt weitergeleitet hat, erfolgt die Löschung der Hypothek. Dieser Vorgang dauert in der Regel 1 bis 4 Wochen.
Der Kauf einer Immobilie in Konya mit einem Immobilienkredit und die richtige Anwendung von vorzeitiger Tilgung und Sondertilgung bieten langfristig erhebliche finanzielle Vorteile. Wenn Sie eine vorzeitige Tilgung oder Sondertilgung für Ihren Immobilienkredit planen, empfehlen wir Ihnen, die aktuellen Zins- und Provisionssätze Ihrer Bank zu prüfen und ein schriftliches Angebot einzuholen.
